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50대 은퇴 예정자를 위한 재무컨설팅49

49. 연금 수령 시기 조정으로 최대 20% 더 받는 전략 연금 수령 시기 조정으로 최대 20% 더 받는 전략“언제부터 얼마를 받을지”를 바꾸는 것만으로도 세후 현금흐름은 크게 달라집니다.한눈 요약(3줄)국민연금은 연기 1개월당 0.6% 가산(연 7.2%), 최대 5년 = 36% 증가가 가능하고, 일부(50~90%)만 연기도 됩니다. 3년만 늦춰도 약 21.6% 늘어납니다.반대로 조기수령은 1년 앞당길 때마다 6% 감액(평생)이라, 생활비 브릿지가 있다면 연기가 통상 유리합니다.사적연금(IRP·연금저축)은 연 1,500만원 이하 분리과세(3.3~5.5%)·연금소득공제(최대 900만원)를 활용해 세후 인출을 최적화합니다. 1) 먼저 이해할 개념: “연기를 얼마나, 어떻게” — 연기연금·부분연기·조기수령연금은 ‘얼마’보다 ‘언제’가 더 큰 변수입니다. 국민연금은 수.. 2025. 8. 27.
48. 노후 의료비 추정과 대비(2) - 실손·HSA·보완 보험 활용법 “얼마가 들까?”에서 멈추지 말고 어떻게 줄이고, 언제 지급하며, 어디에 적립할지까지 한 번에 정리합니다.한눈 요약(3줄)의료비 추정은 공식으로: 연간 기본의료비 × 의료물가상승률^년수 + 비급여·간병 시나리오 → 상한제(급여만)·실손 보장·자기부담를 빼고 세후 현금흐름으로 본다.실손은 구조 정비가 핵심: 갱신·자기부담률·비급여 관리·중복특약 정리 → “급여는 상한제, 비급여는 절제, 큰건은 정액형으로 보완”.HSA/의료비 전용 적립과 **보완보험(암·뇌·심장·수술/입원 일당)**을 달력에 연결하면, 예상 밖 비용이 와도 현금흐름이 무너지지 않는다.1) 의료비를 숫자로 예상하는 법 — 의료비추정·의료물가·본인부담상한제노후 의료비는 “감(感)”이 아니라 프레임으로 잡아야 합니다. 우선 연간 기본의료비를 산.. 2025. 8. 26.
47. 노후 의료비 추정과 대비 (1) 노후 의료비, 실제로 얼마나 드는지 계산해보기한국 65세 이상 노인 의료비 지출은 최근 4년간 50조원 돌파, 전체 진료비의 절반에 육박합니다. 인당 연평균 진료비는 500만 원대 초중반까지 늘었으며, 만성질환자나 장기 간병인의 경우 연 2000만 원을 넘어설 수도 있습니다. 실제로 50대 이후 은퇴 설계에서 의료비 예측은 ‘생활비 추산’의 핵심 단계로 간주되어야 합니다.주요 키워드: 노후 의료비 추정, 고령 진료비 실태, 유병기간건강수명을 고려하면 '질병과 간병 기간(유병기간)'이 평균적으로 남성 15년, 여성 19년 이상 계속될 수 있습니다. 이 기간 의료비 부담이 극단적으로 증가합니다.매년 약값, 진단비, 통원·입원비, 장기요양, 비급여 항목 등이 생활비에 추가되므로, 단일 항목 계산이 아니라 통합.. 2025. 8. 26.
46. 시니어 재취업·프리랜서 소득 설계와 국민연금 납부 최적화 시니어 재취업·프리랜서 소득 설계와 국민연금 납부 최적화근로·사업·연금의 흐름을 한 장의 달력으로 연결해 “세후·건보료·노후소득”을 동시에 잡습니다. 한눈 요약(3줄)월 단위로 근로/사업 소득의 타이밍을 조정하고, 국민연금(임의가입·임의계속가입·추납/반납)을 맞물리면 연금개시 전 현금흐름과 노후소득을 동시에 높일 수 있습니다.GIR(확정소득÷필수지출) ≥ 0.8, 월 3회 결제 루틴(5·15·25), 싱킹펀드 12봉투로 지출 기준을 고정하면, 변동 소득의 불안정성이 연금 납부 리듬을 흔들지 않습니다.프리랜서는 필요경비·원천세·건보료 반영을 고려해 소득 신고 구간을 설계하고, 재취업자는 연금 보험료 등급과 퇴직연금 사다리(ISA→IRP)를 함께 최적화합니다. 1) 소득·지출을 ‘달력’으로 먼저 고정한다 —.. 2025. 8. 26.
45. 무지출 챌린지 실전편: 50대의 생활비 다이어트 현실판 무지출 챌린지 실전편: 50대의 생활비 다이어트 현실판하루 버티기가 아니라, 한 달 후에도 계속되는 지출 운영 체계로 바꿉니다. 1) 시작은 ‘등급화’와 달력 배치부터 — 무지출캘린더·지출등급화·72시간지연무지출 챌린지는 “아예 안 쓰기”가 아닙니다. 지출을 등급화하고 시간을 지연해 필수·지연가능·무지출의 세 구간으로 나누는 기술입니다. 먼저 최근 3개월 카드·통장 내역을 내려받아 필수(전기·가스·보험·약·교통·식재료), 반고정(통신·구독·관리비·차량유지), 변동(외식·카페·취미·쇼핑) 으로 묶습니다. 필수는 총한도를, 반고정은 단가 인하를, 변동은 월 횟수 제한을 잡습니다. 이어 72시간 지연 규칙을 겁니다. 변동지출은 장바구니에 담고 3일 뒤 다시 결정합니다. 충동의 열은 사흘이면 대부분 식습니다. .. 2025. 8. 23.
44. ETF vs. 변액보험: 은퇴설계 상품 완전 비교와 즉시 실행 가이드 ETF vs. 변액보험: 은퇴설계 상품 완전 비교와 즉시 실행 가이드저비용·투명성(ETF) vs. 보장+장기유지 옵션(변액보험), 무엇을 먼저 선택할까?한눈 요약(3줄)보장 필요액이 없으면 ETF 중심, 보장이 필요하면 보장 최소·투자 분리가 유리합니다.계좌 위치(ISA→IRP, 연금계좌 인출 구간 관리)가 세후 결과를 좌우합니다.달력 자동화(배당락 D-1·DRIP 50/현금 50·분기 리밸런싱)로 현금흐름과 변동성을 동시에 관리합니다.1) 보장부터 판단: “보험은 보험답게 최소, 투자는 투명하게 분리”핵심 키워드: 보장 필요액 산식, 변액보험 COI(위험보험료), 순수보장+ETF 분리 전략보장 필요액 간단 산식필요액 = (남은 부채 + 유가족 5년 생활비 공백) − (기존 보장 + 즉시 현금화 자산)생.. 2025. 8. 23.

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