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50대 은퇴 예정자를 위한 재무컨설팅68

🧓 은퇴 생활비 200만 원, 정말 충분할까? (2025년 은퇴자금 현실 계산) 은퇴 생활비로 매달 200만 원이면 충분할까요? 2025년 현재 물가와 의료비, 국민연금, 퇴직연금, 개인 자산을 모두 반영해 현실적인 은퇴생활비와 필요한 은퇴자금을 계산하는 방법을 정리했습니다. 부부 기준 최소·적정 생활비를 나누어 보고, 한국형 안전 인출률(3.5% 가정)을 활용해 “나는 얼마를 준비해야 마음 편한 노후를 보낼 수 있는지” 스스로 계산할 수 있도록 도와드립니다. 은퇴 생활비, 200만 원이면 충분할까?현실적인 필요한 은퇴자금 계산법은퇴를 앞두고 상담을 하다 보면 가장 많이 듣는 말이 있습니다. “저는 욕심 없어요, 그냥 월 200만 원 정도만 있어도 조용히 살 수 있을 것 같아요.” 겉으로 들으면 참 검소하고 단순한 목표처럼 느껴지지만, 숫자를 하나씩 뜯어보면 이야기가 달라집니다. .. 2025. 11. 22.
내 퇴직연금, 회사가 대신 운용하면 안전할까? (DB형 오해와 진실) 내 퇴직연금, 회사가 대신 운용하면 안전할까? (DB형 오해와 진실)DB형 퇴직연금은 회사가 책임지니까 안전하다고 생각하시나요? 2025년 기준 DB형 구조, 회사 파산 시 보호 장치, 예금자보호 여부, DC·IRP와의 차이까지 한 번에 정리했습니다. 내 연금이 정말 안전한지, 지금 선택이 10년 뒤에도 맞는지 점검해보세요. 1. 회사가 대신 운용해 주는 DB형, 정말 안전할까?직장인들끼리 퇴직연금 얘기를 하면 이런 이야기를 자주 듣습니다.“나는 DB형이라 회사가 알아서 책임져. 그냥 두면 돼.”고용노동부에 따르면 확정급여형(DB형)은 “퇴직급여가 규약에 따라 사전에 확정되고, 회사가 운용 책임을 지는 제도”입니다. 근로자는 투자 성과와 상관없이 약속된 금액을 받는 구조죠.하지만 여기에는 두 가지 중요.. 2025. 11. 21.
퇴직연금 ETF 투자, 왜 수수료와 세금을 먼저 공부해야 할까? 퇴직연금 ETF 투자, 왜 수수료와 세금을 먼저 공부해야 할까?퇴직연금(DC형·IRP) 메뉴에 들어가 보면 S&P500, 나스닥100, 고배당, 배당성장, 채권 ETF까지 선택지가 정말 많습니다. 하지만 수익률보다 먼저 확인해야 할 것이 있습니다. 바로 수수료 구조와 세금 규칙입니다.대부분의 투자자가 ETF를 고를 때 “총보수(보수)”만 보지만, 실제로 계좌에서 빠져나가는 비용은 그보다 훨씬 복잡합니다. 또한 IRP·퇴직연금의 세금 규칙을 모르고 인출하면 16.5% 기타소득세 폭탄을 맞을 수 있습니다.핵심 요약✔ ETF 비용 = 총보수 + 기타비용 + 거래비용(실제 부담 비용)✔ IRP·퇴직연금 = 운용 단계에서는 세금 0원(과세이연)✔ 중도해지·일시불 인출 시 = 16.5% 기타소득세 적용 가능✔ 연금.. 2025. 11. 21.
퇴직연금 DC형, 예금 통장이 아니라 ‘나만의 포트폴리오’로 키우는 방법 퇴직연금 DC형, 예금 통장이 아니라 ‘나만의 포트폴리오’로 키우는 방법회사에서 퇴직연금 설명회를 듣고 나오면 보통 이런 생각이 머릿속을 맴돕니다.“DC형이라고 하는데… 그냥 예금 넣어두면 되는 거 아닌가?”“펀드 넣으면 수익은 날 것 같은데, 손실 나면 내가 책임이라니 좀 무섭네…” 특히 DC형(확정기여형) 퇴직연금은,회사에서 매년 연봉의 1/12 이상을 계좌에 넣어주지만,그 돈을 예금에 둘지, 펀드·ETF에 투자할지, 비율을 어떻게 나눌지 전부 내가 결정해야 하는 구조입니다. DB형처럼 “나중에 받을 급여 수준”을 회사가 책임지는 제도가 아니라,운용 성과에 따라 내가 받을 금액이 달라지는 제도라서 부담이 느껴질 수밖에 없습니다.그래서 현실에서는,“잘 모르겠으니 그냥 예금으로 놔두자”“한 번 펀드 담아.. 2025. 11. 20.
국민연금 + 퇴직연금, 두 마리 토끼를 한 번에 잡는 현실적인 설계법 국민연금 + 퇴직연금, 두 마리 토끼를 한 번에 잡는 현실적인 설계법국민연금과 퇴직연금을 따로 보지 않고 한 번에 설계하는 방법을 정리했습니다. 조기·연기 수령 구조, IRP·DC 운용 전략, 55~65세 소득 공백 구간 설계, 3층 노후 현금흐름 모델까지 단계별로 쉽게 설명한 실전 노후 포트폴리오 가이드입니다. “노후 준비는 하고 있는데, 이게 제대로 된 건지 모르겠다.”많은 분들이 이렇게 말합니다. 국민연금은 꾸준히 내고 있고, 회사에서 퇴직연금도 적립되고는 있지만, 이 둘을 서로 완전히 다른 통장처럼 따로 보는 경우가 많습니다. 하지만 노후 재무 설계 관점에서 보면, 국민연금과 퇴직연금은 떼어 놓고 볼 수 있는 자산이 아닙니다.국민연금은 평생 나오는 기초 월급, 퇴직연금은 내가 직접 설계하는 성장형.. 2025. 11. 20.
55세 vs 65세, 연금을 언제 시작해야 노후가 덜 불안할까? 55세 vs 65세, 연금을 언제 시작해야 노후가 덜 불안할까?“연금은 빨리 받을수록 이득일까, 조금 늦추고 더 많이 받는 게 맞을까?”55세 전후로 은퇴를 고민하는 분들, 그리고 65세 국민연금 개시 시점을 앞둔 분들이 가장 많이 하는 질문입니다.이 글에서는 현실적인 관점에서 ‘55세 연금 개시’와 ‘65세 연금 개시’의 차이를 정리해 봅니다.단순히 국민연금만 볼 것이 아니라,국민연금퇴직연금(IRP·DC)개인연금, 배당 ETF, 채권·MMF까지 모두 포함한 “노후 현금흐름 설계”라는 큰 틀에서 비교해 보겠습니다. 1. 55세·65세 논쟁 전에 꼭 알아야 할 국민연금 구조먼저 한 가지 짚고 넘어가야 할 점이 있습니다. 제도상 국민연금을 딱 ‘55세’부터 바로 받는 것은 불가능합니다.국민연금은 출생연도에 .. 2025. 11. 19.

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