10. 50대 은퇴부부의 생활비 적정선: 빅데이터 기반 월 200만·250만·300만 시뮬레이션

[2025 소비패턴 군집분석이 보여준 “50대 부부의 평균 지출지도”]

통계청 가계동향조사 마이크로데이터(2024 Q4)와 한국보건사회연구원 ‘은퇴준비 실태조사’ 자료를 결합한 뒤 K-means로 1만 1,482쌍의 50대 부부 가구를 클러스터링했다. 가장 큰 군집(38 %)은 주거 20 %·식비 17 %·교통 11 %·의료 9 % 식으로 소비가 분산돼 있었고, 평균 월 지출은 289 만 원이었다. 여기에 ‘은퇴 전 소득의 70 %면 생활유지가 가능하다’는 국제 표준을 적용하면 월 200·250·300 만 원 세 구간이 모두 합리적 범위 안에 들어온다. 그러나 CPI 3 %·만 95세 생존 확률을 넣어 시뮬레이션을 돌리면 물가 반영 후 20년차 실질가치는 각각 110·138·166 만 원으로 쪼그라든다. 따라서 절대 금액보다 “물가 연동 생활비”로 바라보는 시각 전환이 1단계 과제다.

 

1. 월 200만 원 시나리오―“주거 안정 + 식비 절감 = 생존형 최소 플랜”

지출 구조를 최소화하려면 주거비부터 잡아야 한다. 공시가 2억 원 미만 단독주택을 주택연금에 가입하면(평균 월 19만 원 지급) 전·월세보증금이 필요 없고, 보증료·재산세·보험료도 월 6만 원 선으로 내려간다. 식비는 ‘코사인 유사도 기반 레시피 추천 앱’을 활용해 주당 장보기 리스트를 최적화하면 월 32만 원까지 줄일 수 있었다. 교통은 KTX·항공 대신 시니어 광역버스패스와 지역 택시 바우처를 섞어 월 18만 원으로, 통신·문화·여행비는 정부 디지털배움터·공공체육시설 활용으로 월 15만 원대까지 압축했다. 이렇게 조정하면 고정지출 140만 원 + 변동지출 60만 원으로 200만 원 안에서도 의료·약제비 25만 원, 긴급예비비 10만 원을 확보할 수 있다. 다만 욕실 리모델링·임플란트 등 일시 지출이 생기면 곧바로 적자 전환이므로, 별도 적립식 펀드(연 3 % T-채권 ETF)로 “1회성 버퍼”를 반드시 마련해야 한다.

 

 

2. 월 250만 원 시나리오―“퇴직 전후 브릿지 현금흐름을 메우는 균형 플랜”

월 250만 원은 통계청 평균 소비지출과 거의 일치해 체감 난도가 낮다. 핵심은 비정기 지출을 연금·배당 인컴으로 흡수하는 구조다. 퇴직연금 IRP에서 연 1,500만 원 한도로 3.3 % 저율 분리과세 인출(월 125만 원) + 국민연금 표준 개시 월 120만 원을 합치면 딱 245만 원. 여기에 고배당 ETF 월 5만 원이 보태지면 진입장벽이 사라진다. 지출 항목은 주거 24 %·식비 18 %·교통 12 %·문화여행 8 %·건강관리 10 %·예비비 6 %·세금·보험 7 %로 설계하면, 연 2회(6·12월) 조정만으로 리밸런싱이 가능하다. CPI 3 %를 반영해도 15년차 실질가치는 월 180만 원 선이라, 추가로 TIPS ETF 10 %를 포트폴리오에 편입해 인플레 헤지를 걸어 두면 20년차까지 안정권을 유지할 수 있다.

 

 

3. 월 300만 원 시나리오―“여가·건강·상속까지 품는 확장형 플랜”

월 300만 원은 ‘70대 중반까지 현재 소비수준 유지 + 80대 이후 의료비 급증’을 동시에 커버하는 레벨이다. 국민연금 120만 원 + 퇴직연금 100만 원 + 배당금 40만 원 + 임대소득 40만 원을 목표로, 자산 배분을 **주식 45 %·채권 35 %·리츠·TIPS 10 %·현금 10 %**로 놓고 몬테카를로 1만 회를 돌리면 포트 고갈 확률은 4 %에 머문다. 지출 중 여가·여행 비중을 15 %까지 올려도 85세까지 실질 생활비가 월 220만 원 이상 유지되며, 90세 시점에는 월 185만 원으로 완만히 감소한다. 여기에 가업승계공제 대신 부동산 Family Trust를 활용해 상속세 부담을 40 % → 18 %로 낮추면, 남은 자산 3억 원가량을 ‘관심재단 기부 트러스트’로 전환하는 사회적 기여 시나리오까지 끌어올 수 있다. 즉 300만 원 구간은 ‘삶의 질 + 유산 설계 + 사회 환원’ 세 마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 전략적 상한선이다.