41. 퇴직 후 현금흐름 캘린더 만들기: 월별 수입·지출 예측 방법

월별 현금이 흘러가는 길을 보이게 한다 — “퇴직 후 현금흐름 캘린더”의 뼈대부터

 

퇴직 전에는 급여일 하나가 가계의 박자였습니다. 은퇴 후에는 국민연금·퇴직연금·배당·이자·임대료 같은 수입이 각기 다른 날에 들어오고, 지출도 카드 결제일·고지서 납부일·정기이체일이 제각각이라 흐름이 쉽게 꼬입니다. 그래서 첫 단계는 달력 중심의 구조화입니다. 핵심은 세 줄입니다.

1. 수입 파이프 분류: 확정소득(연금·임대 고정), 준확정소득(배당·이자·월세 변동폭 적음), 변동소득(프리랜스·취미수입)으로 나눠 입금일 고정부터 합니다. 가능하면 모든 정기 수입의 결제일을 각 월 5·15·25일 세 날짜(또는 본인에게 맞는 3개 기준일)로 통일해 “수입 허브 주간”을 만듭니다.
2. 지출 파이프 도식화: 필수고정(주거·보험·통신), 준고정(관리비·교통·교육), 변동(식비·여가), 비정기(세금·보험료·정비·여행)로 나눠 납부일 변경 가능한 항목부터 같은 날짜로 모읍니다. 월 3회 결제 원칙을 세우면 새어 나가는 돈이 눈에 보입니다.
3. 계좌 3분할: ①모든 현금이 모이는 수입허브(입금 전용), ②한 달 생활비만 나가는 생활비 계좌, ③세금·보험·차량정비 등 싱킹펀드 계좌(비정기 지출을 매달 일정액 적립). “현금흐름 캘린더 = 3계좌 + 3일자”로 단순화하면 관리가 일상 루틴이 됩니다.
   이 뼈대 위에 GIR(필수소득 커버리지) 라는 한 줄 지표를 붙여 초기 안전성을 점검해 주세요. GIR = (국민·퇴직연금 + 임대·배당 등 확정·준확정 소득) ÷ 필수지출. 0.8 이상이면 달력이 돌아가고, 1.0이면 필수지출이 전액 덮입니다. GIR이 낮다면 지출을 줄이거나 수입 파이프를 늘린 뒤 다음 단계로 넘어가세요.

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수입을 ‘달력 언어’로 번역한다 — 월별 수입 예측과 입금일 표준화

 

현금흐름 캘린더는 액수가 아니라 날짜가 주인공입니다. 아래 순서로 “언제 들어와서 언제 쓸 수 있는지”를 가시화해 보세요.

• ① 12개월 시트 만들기: 스프레드시트 맨 위에 1월~12월, 왼쪽에 5·15·25일(또는 본인 기준일) 세 줄을 놓습니다. 각 칸에 국민연금·퇴직연금·임대·배당·이자 예상액을 채우고, 변동소득은 지난 12개월 평균 – 표준편차 수준으로 보수적으로 입력합니다.
• ② ‘컷오프 D+3’ 규칙: 입금일에는 쓰지 않습니다. 입금 D+3부터 지출을 여세요. 연금·임대가 늦을 수 있고, 카드 승인·이체 지연이 생길 수 있어서 오차 흡수(버퍼) 가 필요합니다.
• ③ DRIP·현금 비중 결정: 배당·분배금을 DRIP(자동 재투자) 50%·현금 50%로 나눠 생활비와 미래 수익을 동시에 챙깁니다. 배당·이자는 수입허브 → 생활비 계좌(필요분) → 싱킹펀드(나머지) 순으로 흘려 자동 이체만으로 균형이 맞춰지게 합니다.
• ④ 현금흐름 차트: 월별 총수입 – 생활비 인출 – 싱킹펀드 적립 = 잔여현금을 “녹색/적색”으로 표시합니다. 녹색 달은 남는 돈이 DRIP 비중을 밀어 올리고, 적색 달은 싱킹펀드 적립을 잠시 낮춰 균형을 맞춥니다.
• ⑤ 스트레스 테스트: 수입이 10% 줄거나 배당이 2개월 연속 미지급되는 상황을 가정해 월별 잔고가 마이너스가 되는 달을 표시합니다. 그 달에는 생활비 (6개월 생활비)에서만 보충한다는 규칙을 만들어 달력에 적어 둡니다.
  이렇게 수입을 달력화하면, “얼마를 벌었나”가 아니라 “언제, 어떻게 들어오는가”가 선명해져 지출 통제가 수월해집니다.

 

지출은 ‘묶음 납부’로 부드럽게 — 월 3회 결제·싱킹펀드·불규칙비 관리

 

예측 가능한 지출은 날짜를 바꾸는 순간 조용해집니다.

• ① 월 3회 결제 구조: 카드·통신·관리비·정기구독 등 변경 가능한 납부일을 5·15·25일로 모읍니다. 생활비 계좌에서는 이 세 날에만 돈이 나가도록 정기이체를 걸고, 나머지 날엔 잔액을 잠그세요. “문이 열리는 날이 적을수록 지출은 고요해진다”는 경험칙을 체감하게 됩니다.
• ② 싱킹펀드 12봉투: 자동차 보험, 정기점검, 가족 경조사, 여행, 주택 유지보수처럼 비정기 지출은 연 예상액 ÷ 12로 나눈 금액을 매달 적립합니다. ‘보험/세금/차량/의료/경조/여행/가전/기타’ 8개 가상 봉투를 만들고, 각각의 목표액·현재 잔액·다음 인출일을 달력에 적습니다.
• ③ 변동비 예산: 식비·여가·의류는 주간 예산봉투(주 단위) 가 효과적입니다. 월초 한번에 큰 예산을 풀면 초반에 과다 지출되는 경향이 있으니, 각 주 월요일에 생활비 계좌에서 체크카드로만 쓰도록 설정하세요.
• ④ 예외 처리: 장기요양·의료 같은 갑자기 커지는 비용은 생활비가 아니라 싱킹펀드→부족분만 현금쿠션에서 보충합니다. 생활비 계좌를 건드리면 달력 리듬이 깨집니다.
• ⑤ 영수증·세금 루틴: 의료·요양·보험·교육비는 연말 공제 자료가 중요합니다. 달력에 매월 마지막 주 ‘영수증 스캔·보관’ 알림을 넣어 자료가 누락되지 않게 하세요.
  이 묶음 납부–싱킹펀드–주간 봉투의 3박자를 맞추면, 월말 고지서 폭탄이 “예정된 소나기”로 바뀝니다.

 

달력으로 리스크를 낮춘다 — 시나리오별 현금방어선과 인출 규칙

 

달력은 리스크 관리 도구이기도 합니다. 계획이 틀어지는 장면을 미리 기록해 두세요.

• 시장 급락/배당 지연: 배당·분배금이 줄면 생활비가 부족해질 수 있습니다. 이때 달력의 D-3·D+7 규칙을 가동합니다. 배당락 D-3에는 생활비 인출을 미루고, D+7(입금 확인 후) 드립(DRIP) 비중을 10% 줄여 현금 우선으로 전환합니다. 급락기에는 생활비 3개월분 현금쿠션을 아예 생활비 계좌로 옮겨 두어 심리적 동요를 막습니다.
• 의료·수리 등 돌발 지출: “싱킹펀드 → 현금쿠션 → 생활비” 순서로만 보충합니다. 순서를 섞는 순간, 다음 달 달력이 무너집니다.
• 연금·배당 인출 규칙: 생활비가 모자란 달은 연금에서 정해둔 상한(예: 월 120만 원) 내에서만 인출합니다. 상한을 넘어 쓰면 그 다음 달 인출을 자동으로 줄이는 보정 규칙을 캘린더에 적어 두세요.
• 재무 건강 지표: 달력 하단에 두 줄만 고정해 표기합니다. ①GIR(필수지출 대비 확정소득 비율), ②RIH(잔고 고갈 예상 시점). GIR이 0.8 아래로 내려가거나 RIH가 기대여명과 겹치면 다음 달 계획에 즉시 반영합니다(생활비 5% 절감, 싱킹펀드 일시 축소 등).
  리스크는 예측이 아니라 순서로 다룹니다. “어떤 달에 무엇을 먼저 줄일지”가 달력에 쓰여 있으면, 위기 때 손이 먼저 움직입니다.

 

실제로 돌려보는 샘플 — 월 3일 결제·3계좌 분리·12봉투만으로 끝

 

마지막으로 예시를 하나 적어 보겠습니다. (수치는 이해를 돕기 위한 예시입니다.)

• 수입(입금일 표준화): 5일 — 임대 50만 원·이자/배당 20만 원, 15일 — 퇴직연금 80만 원, 25일 — 국민연금 110만 원. 총 월 260만 원. 변동소득(강의)은 최근 12개월 평균 30만 원, 표준편차 10만 원 → 보수예상 20만 원만 달력에 반영.
• 지출(월 3회 결제): 5일 — 카드/통신/관리비 80만 원, 15일 — 보험/교육/교통 45만 원, 25일 — 주거·공과금 55만 원, 주간 변동비 주당 20만 원(월 80만 원). 총 월 260만 원.
• 싱킹펀드(12봉투): 자동차 보험 15만/월, 재산·각종 세금 20만/월, 의료·장기요양 25만/월, 여행 10만/월, 가전/수선 10만/월, 경조사 10만/월 → 월 90만 원을 별도 적립.
• 달력 운용: 5일 수입허브 잔액에서 생활비 계좌로 그 달 변동비+고정비 합계만 이체(예: 260만 원), 같은 날 싱킹펀드 계좌로 90만 원 자동 이체. D+3 원칙에 따라 8일부터 지출이 시작. 배당은 DRIP 50%·현금 50%로 자동 설정.
• 불균형 달 처리: 의료비 50만 원이 급증한 7월, 생활비 계좌는 싱킹펀드(의료 봉투) 에서만 보충. 8월에는 의료 봉투 적립을 10만 원 늘리고, 여행 봉투는 10만 원 줄여 달력 균형을 회복.
• 검증 루틴: 매월 마지막 주 잔여현금이 (+)면 DRIP 10% 상향, (–)면 싱킹펀드 적립 한시 축소. 분기마다 GIR·RIH 재계산.
  이 예시는 “복잡한 투자기법” 없이도 달력·계좌·봉투만으로 현금 흐름을 안정화할 수 있음을 보여 줍니다. 장기적으로는 싱킹펀드 잔액이 쌓이면서 돌발 비용이 ‘예정 비용’으로 바뀌고, 생활비 계좌는 늘 같은 패턴을 유지합니다. 결국 예측 가능성이 은퇴 가계의 가장 큰 자산이 됩니다.